אז מה ההבדל בין הביטוח המושלם למושלם יותר

April 24, 2017

בקורסי הביטוח שאני מעביר, שואלים אותי לפעמי מה ההבדל בין ביטוח מושלם קופות חולים, לבין הביטוח ה"סופר" מושלם. ולאור שאלה ספציפית שקיבלתי מלקוח, נראה לי שהגיע הזמן לעשות בזה איזשהו סדר.

 

ראשית , קצת רקע:

כל קופת חולים מספקת למבוטחיה שירותים רפואיים בסיסיים (סל השירותים הבסיסי מחוק) וכן תוכניות הכוללות שירותי בריאות נוספים (שב"ן). למרות שבסלנג שירותים אלו נקראים "ביטוח משלים", התוכניות האלו אינן תוכנית ביטוח. אין בהם חיתום רפואי (זאת אומרת – קבלה ותשלום על פי הצהרת בריאות למשל), והקופות מחוייבות לקבל כל מי שחפץ להצטרף. התשלום הינו אחיד, ונקבע על פי גיל. לרוב, כוללות תוכניות השב"ן השתתפות עצמית על ידי המבוטח, ו/או תקופת המתנה כל שהיא.
   

כל קופה חופשית לבחור איזה שירותי בריאות נוספים יוצעו למבוטחים בתוכנית השב"ן שלה - בתנאי שהשירותים אינם כלולים בסל השירותים הבסיסי. ולכן, קיימים הבדלים בתוכניות השב"ן המוצעות על-ידי הקופות השונות.  תכניות שב"ן כוללות, בין היתר, את השירותים הרפואיים הבאים: תרופות שאינן כלולות בסל שירותי הבריאות – על פי רשימה, רפואת שיניים, ייעוצים, רפואה משלימה. ועוד.

 

אבל מעל תוכניות השב"ן, מציעות קופות החולים שבנ"ן (בציניות: שירותי בריאות נוספים נוספים) אלו מוכרים בתור כללית פלטינום, מכבי מגן זהב, מאוחדת שיא ולאומית זהב. אז מה ההבדל בין התוכניות?

 

אין תשובה ברורה. ישנם סעיפים בהם הכיסוי הוא זהה או כמעט זהה, וההבדל הינו בשקלים, וישנם סעיפים בהם ההבדל מהותי יותר. מכיוון שכל קופה יכולה להציע שירותים כרצונה, הרי שקשה לפרט פה את ההבדלים, אך ניתן מספר דוגמאות: יש להדגיש כי אין לראות בדוגמאות האלו מדגם מייצג או המלצה:

 

לאומית:

חוות דעת שניה: החזר עד 670 ₪ ולא 609 בתוכנית הזהב.

בדיקת מי שפיר: השתתפות עצמית של 609 ₪ במכון הסדר, ללא עלות בתוכנית הזהב

קופת חולים לאומית משווה בתקנון שלה את הכיסויים בין הביטוחים. למידע מלא ניתן ללחוץ על הקישור הבא:

https://www.leumit.co.il/UploadedFiles/04_2017/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%A8%D7%AA%20%D7%A9%D7%91%D7%9F%200417.pdf

 

כללית:

קופת חולים כללית, מאפשרת להשוות בין הכיסויים דרך הלינק המצורף:

https://mushlam.clalit.co.il/he/Pages/platinum-services.aspx

טיפולי שיניים: במושלם 25% הנחה ברשת כללית סמייל, בפלטינום בין 50-70%.

התייעצות עם רופא מומחה: זהה

 

מכבי:

קופת חולים מכבי מאפשרת השוואה בין הכיסויים בלינק המצורף. אך יש לציין שזו בעיקר השוואה שיווקית המציגה את יתרונות הביטוח המקיף יותר.

http://www.maccabi4u.co.il/373-he/Maccabi.aspx?TabId=21331_21304_21970

כיסוי הריון ולידה: מכבי זהב: ללא, מכבי שלי- עד 2008 ₪

 

מאוחדת :

התייעצות עם מומחה: החזר של עד 594 במאוחדת שיא, ועד 649 בעדיף.

 

האם להצטרף לתוכניות היקרות יותר, או להבדיל לבטל אותן ולחזור לכיסוי השב"ן הרגיל?

כמובן שההחלטה היא אישית ופיננסית. כל אחד צריך לבחור עלך פי השירותים להם הוא נדרש וחושב שיידרש.  לפני ההחלטה, כדאי לשים לב לכמה פרטים:

1. משרד הבריאות מציג מחשבון בו המאפשר להשוות כיסויים בין החברות ורמות הביטוח השונות (שני סוגי השב"ן). זהו אינו מחשבון מפורט, אך הוא בהחלט יכול לסייע. הכנסו ללינק המצורף ובדקו את הביטוח המשלים שלכם. http://call.gov.il/infocenter/index?page=insureCompare

2. האם הכיסוי בכלל רלוונטי לכם? בחלק מקופות החולים, ההבדלים המשמעותיים הוא בפרק ההריון. זה בכלל רלוונטי לכם? בכללית למשל, ישנה עדיפות לטיפולי שיניים בביטוח הפלטינום. האם זה רלוונטי לגביכם? לעיתים גם במסגרת הטיפולים התפתחותיים, יפיקו הורים לילדים תועלת רבה מביטוח היקר יותר. בדקו את הכיסויים בהתאם לצורך שלכם.

3. בסופו של דבר זו החלטה כלכלית. האם העלויות אותן יכולות הפוליסות המשודרגות של קופות החולים לחסוך לכם, עולות בכלל על תשלומי הפרמיות הצפויים?

4. ועוד לא דיברנו על ההשואה לביטוח הבריאות הפרטי

 

 

קל מאוד לקנות ביטוח, אבל לא תמיד יודעים מה רוכשים. אם כבר רכשתם, השתמשו בכלים המצורפים על מנת לבדוק את הצורך והעלות.

Please reload

Recent Posts
Please reload

Archive
Please reload

Search By Tags

צור קשר:

חיים נתן מתכנן פיננסי מומחה בהשקעות

058-7107031

haim@haimnatan.com

תיקון 125 ד

תיקון 190 קופת גמל

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה