איך בוחרים קרן פנסיה

June 25, 2017

 

כמה התייעצת לפני שבחרת איזה רכב לקנות? כמה התייעצת, חקרת, בדקת לפני שהחלטתם איזה מכשיר סלולרי לרכוש. כנראה שהבחירה באיזה מכשיר סלולרי להשתמש, או באיזה רכב לנהוג, בחירה ששוה כמה אלפי שקלים או עשרות אלפי שקלים, לקחה לנו פי כמה וכמה יותר זמן מאשר הבחירה באיזה קרן פנסיה לחסוך. החלטה ששווה מליוני שקלים.

 

רבים פשוט לא בוחרים קרן פנסיה. רבים פשוט זורמים עם הקרן שהציע להם המעסיק או הסוכן במקום העבודה, בלי להבין את ההבדלים בין הקרנות, והמשמעויות הנובעות מהבחירות האלו.

 

בואו נתחיל להבין איך אפשר לבחור קרן פנסיה טובה יותר בעבורי:

דמי ניהול:

דמי ניהול הינו אחד מהפקטורים החשובים ביותר בבחירת חסכון לעתיד. זה מאוד ברור, ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כוח הריבית דריבית (כסף שעושה כסף), הינו חזק יותר, ושעושים את זה על פני עשרות שנים. זה דרמטי.

 

בחור בין 30, החוסך על פי שכר ממוצע במשק של - 10,000 ש"ח. יחסוך אם רק יתמקח על דמי הניהול, וישלם מתחת לממוצע,  מאות אלפי שקלים עד לפרישה. ואם נחזור לתחילת הכתבה -  סכום ששווה לכשלושה רכבים חדשים. ואלפי מכשירי סלולרי... 

 

אבל דמי הניהול אינם הדבר החשוב ביותר. מה יעזור לנו כוח הריבית דריבית (כסף שעושה כסף), אם הכסף שלנו לא יודע לעשות כסף?

וזה מביא לפרמטר השני. תשואה

 

תשואה:

בעוד שדמי הניהול הינם קבועים, התשואה היא דבר משתנה. לא רק ביחס לשוק, אלא גם ביחס ליצרנים השונים עצמם. (זוכרים שפע פריזמה היה בית השקעות מבוקש?).

אז קשה להתחייב על תשואות קרן הפנסיה לאורך זמן, אך כשבוחנים את תשואות השחקנים במשק תקופה ארוכה, בינונית וקצרה - רואים שישנם הבדלים ברורים בין ביצועי החברות.

בדיקות שנעשו הראו כי הפרש של 0.8% בתשואה בממוצע לשנה, מוחק כמעט כל פער בדמי הניהול. וכשבוחנים את דמי התשואות לאורך זמן, ניתן לראות שלפעמים הפער בין הראשון ברשימה התשואות, לאחרון יכול להגיע גם לחמישה אחוזים!

איך בודקים? אחת לחודש מתפרסמות בעיתונות הכלכלית השוואות בין ביצועי קרנות הפנסיה.

 

שירות:

נכון, לרוב אנחנו לא נזקקים לשירות שוטף מקרן הפנסיה שלנו. אבל גם אם כל חודש אנחנו נתקלים בקושי להפקיד כסף, הרי שלא בטוח שזה שווה את דמי הניהול הנמוכים, או הביצועים המוצלחים. כי אם זה השירות בהפקדה. מה יהיה השירות במשיכה? או במקרה תביעה חלילה.

איך בודקים? משרד האוצר עושה את העבודה בשבילנו. חפשו בגוגל "מדד שירות חברות הפנסיה"

 

גרעון אקטוארי:

השארתי את המסובך ביותר לסוף... גרעון אקטוארי הוא "בכמה אני מסבסד את העמיתים האחרים בקרן". גרעון אקטוארי נובע ממספר רב של פורשים, מקרי מוות, או אירועי נכות.

בשנת 2016, הגיעו הגרעונות האקטואריים בקרנות הפנסיה לעד 0.86%. כן - שווה ערך לדמי ניהול של שנה. גם  פה קשה לחזות את העתיד. אבל ניתן להעריך שקרנות בהן יש אחוז פורשים גבוה, וסבלו בעבר מגרעון אקטוארי גבוה, ימשיכו להוביל את טבלת הגרעונות.

 

איך בודקים? קצת יותר מאתגר לבד, אבל אפשר  לחפדש דרך אתר "פנסיה נט" של משרד האוצר.

 

סיכום:

רוב האנשים משקיעים בבחירת קרן פנסיה חצי שעה- זה פרק הזמן שלוקחת להם הפגישה עם הסוכן במקום העבודה. אבל אותם אנשים יבזבזו עשרות שעות על רכישת סלולרי או רכב. וייתכן שאפילו ייקחו אותו לבדיקה במוסך מתמחה, עליה ישלמו כמה מאות שקלים. העדר ההבנה, או הרצון להכנס לנתונים לעומק, עלול לגרום להפסד של אלפי שקלים - סכום שמאוד תשמחו לקבל בפרישה.

אם עדיין לא הבנתם איך לבחור קרן פנסיה - אתם מוזמנים להתייעץ כרגיל

 

 

 

 

 

 

Please reload

Recent Posts
Please reload

Archive
Please reload

Search By Tags

צור קשר:

חיים נתן מתכנן פיננסי מומחה בהשקעות

058-7107031

haim@haimnatan.com

תיקון 125 ד

תיקון 190 קופת גמל

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה