משקיעים? ארבע משימות לסוף השנה

יש עוד כחודש לסיום השנה האזרחית, ובעוד שבעבר המשמעות העיקרית לזה הייתה עבור עצמאים,

יש לכך משמעות גם לשכירים וגם למשקיעים. אז מה צריך להספיק עד סוף השנה?

קופות גמל להשקעה הן קופות שהושקו לקראת סוף שנת 2016 וצוברות פופולריות הולכות וגדלה. למרות התחושה שעולה מהשם "קופות גמל", מדובר בקופות מיוחדות שמאפשרות לחוסכים בהן להפקיד כסף פרטי ולא דרך המשכורת. זו בעצם כמעין תוכנית השקעות נזילה בכובע של קופת גמל. קופת הגמל הזו מקבלת כסף פנוי מהחשבון ולכן מתאימה לכל אחד - לשכירים לעצמאים ואפילו כחסכון לילדים ולנכדים.

המוצר החדש שהיה חלק מהרצון של שר האוצר לתת לציבור כלי חדש, יעיל וזול לחסכון, מביא יתרונות רבים מאוד. למשל, זו אחת מאפשרויות החיסכון הזולות ביותר, יעילות במס, ומניבות תשואה. במהלך הקורונה, קיבלו קופות הגמל להשקעה שני חיזוקים נוספים. הראשון, הוא אופציה ל- "חיזוק" הפנסיה. בעצם, המדינה יצרה מוצר, שמטרתו היא שנחסוך יותר לפנסיה מכסף פרטי שנמצא בבנק ומניב כמעט כלום. ולכן, על מנת לתת עידוד נוסף לחסוך לפנסיה, ניתנה פה אופציה בחינם: אם לאחר גיל 60 תבחרו למשוך את כספי החיסכון (הנזילים גם ככה) ככספי קצבת פנסיה לכל החיים, תוותר לכם המדינה על מס רווחי הון. ותקבלו קצבת פנסיה גדולה יותר וללא מיסים.

היתרון השני, הוא אפשרות לנייד בין גופים. למשל, רוב הציבור בוחר במור בית השקעות, אלטשולר, או מסלולים מחקי מדד. אבל הביצועים החלשים של אלטשולר בשנה האחרונה, מביאים ללא מעט בקשות ניוד.

אז למה מגיע לי כל הטוב הזה? זו בדיוק הבעיה. ברעיון המקורי לא הייתה כל תקרת הפקדה על המוצר הזה,

אך לחצים רבים הביאו לתקרת הפקדה של 70 אלף שקל בשנה. כך שבעוד הסכום הזה נראה מרשים אולי,

הוא הופך לא רלוונטי לאנשים שמכרו דירה, קיבלו ירושה ומעוניינים לנצל את הכסף ליצירת קצבה.

לכן, אם ברצונכם להפקיד יותר מ-70 אלף שקל לקופת גמל להשקעה, עליכם לנצל את סוף השנה המתקרב. להפקיד 70 אלף שקל בדצמבר, וסכום נוסף בינואר.

יש לציין שקופת הגמל להשקעה נחשבת למוצר פנסיוני, ולכן מחייבת ברגולציה על פי חוק.

קיזוז הפסדי ורווחים לצרכי מס רווחי הון.

אם אתם משקיעים בניירות ערך, ניתן להניח שבמהלך השנה צברתם רווחים, ואת חלקם מימשתם. או שצברתם הפסדים, וייתכן ולא מימשתם. בחודש דצמבר נוהגים יועצי ההשקעות בבנק למקסם את הפסדי ורווחי ההון של הלקוחות. כך לדוגמא, לנצל רווחים שלא מומשו לעומת הפסדים שמומשו, ולהיפך- לממש הפסדים שלא מומשו לעומת רווחים שמומשו.

שימו לב – חובה גם להבין את העלות שנגזרת פה. אם מעולם לא התמקחתם עם הבנק (זאת כבר בעיה שלכם),

ייתכן ואתם משלמים עלויות מקסימליות בקניה מכירה, ואז מימוש שכזה יכול לעלות לכם גם 1.2% מעלות הפוזיציה. שזה בכלל יכול למחוק לכם את כל הרווח השנתי.

משימה: לפנות ליועץ ההשקעות בבנק (אם אתם עדיין שם) ולבקש סימולציית מס.

פוליסות חסכון הינן אחת ממכשירי ההשקעה הטובים ביותר שקיימים, ובנוסף ליתרונות במוצר – מעטים מכירים הטבת מס לפורשים הקיימת רק במכשיר הזה. אם נולדתם לפני שנת 1949, ואתם חוסכים דרך פוליסות חסכון, קיימת הטבת מס רק בשבילכם. סעיף 125ד, מאפשר למי שמלאו לו 55 שנים בשנת 2003, לקבל פטור ממס רווחי הון על רווחים של עד כ-13200 שקלים בשנה. מעטים מאוד מקרב בעלי רישיון לסוגיו מכירים את ההטבה הזאת.

השנה, ישנם רווחים מאוד גבוהים באפיק, שעומדים על כ- 12% במסלול הכללי נכון להיום, ולכן חובה לנצל את ההטבה!

משימה: נולדתם לפני 1949, ויש לכם פוליסת חסכון – פנו אלינו >

כבר כתבתי מעל ומעבר על היתרונות בהשקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 למי שזה רלוונטי אליו.

אבל צריך לדעת, שמכיוון שהשקעה בתיקון 190 מייצרת לכם קצבה מזכה והקצבה מוכרת לצרכי מס, הרי שלקוחות רבים שלנו, מפקידים כל שנה לתיקון 190 על מנת ליהנות מהחזר המס. יש לשים לב שההפקדה לקצבה מוכרת לא נזילה. המשימה: יש לכם תיקון 190 וכסף פנוי – פנו אלינו לבחון האם נכון לכם להשקיע שוב בתיקון 190 לפני שמסתיימת השנה הקלנדרית.

כבכל שנה, אתם מוזמנים להתייעץ אלו מהמשימות מתאימות לכם.