. . .
 
Trading Floor
שק דולרים | הלוואות חברתיות

הלוואות חברתיות

| כל מה שרצית לדעת על: טריא, בלנדר, BTB.

מהם הלוואות חברתיות?

סוס במשחק שחמט

אחרי כמעט 7 שנים של עליות בהם שוק ההון מצליח להשאיר מאחור כל מכשול, מתחילה אצל רבים להתבסס התחושה שיש לפזר את ההשקעות למוצרים שאינם קשורים ישירות לשוק ההון. כבר תקופה ארוכה שאנו ממליצים ללקוחותינו להרחיק רכיב מסוים מהתיק הפיננסי שלהם לתחום שאינו קשור לשוק ההון ישירות, כגון נדל"ן, אשראי, תשתיות, קרנות גידור וכו'. אצל חלק מהלקוחות זה נעשה ע"י רכיב לא סחיר בפוליסות החיסכון ואצל אחרים ע"י מוצרים ישירים, כגון אשראי.

שיא בוטיק המנוהלת ע"י חיים נתן מתכנן פיננסי בכיר אשר נחשף והכיר את התחום בשנת 2015 בעקבות אחת מלקוחות הבוטיק

שציינה בפניו כי שמה 300 אלף שקלים בהלוואות שנותנות לה 7 אחוז לשנה. נתן היה בטוח שמדובר בהונאה.

(בדיוק אז התפוצצה פרשת קרן קלע של ברמלי), בעקבות כך, החליט חיים נתן לנסוע ולבדוק זאת ונפגש עם BTB.

בסוף הבדיקה והפגישה התברר כי לא מדובר כלל בהונאה! זו הייתה ההכרות הראשונה של חיים נתן עם התחום.

 

המונח הלוואות חברתיות מעט מבלבל. לא מדובר בהלוואות לפרויקט איכות סביבה, או לחלץ נזקקים.

כאשר המונח המקצועי מתואר כהלוואות בין עמיתים (Peer to Peer Lending), הבא לחבר בין לווים למלווים.

 

ונשען על עקרון הכלכלה השיתופית, כמו אובר למשל, לחבר בין גורמי יצור שאינם בשימוש (באובר- הכוונה רכב) לטובת מישהו

שצריך (נוסע). אותו הרעיון גם כאן, לחבר בין מישהו שיש לו כסף (מלווה) למישהו שזקוק לכסף (לווה).

מדובר על כסף נזיל שמפקידים לחשבון נאמנות (אף פעם לא מעבירים כסף ישיר לגוף לא מבוטח!), ומיזם הלוואות חברתיות

כגון: טריא, BTB, בלנדר ו-eloan, מחלק אותו בין לווים (מי שצריך כסף) למלווים (מי שיש לו כסף).

את הכסף שהפקדת, המיזם מחלק לכמה עשרות הלוואות, כך שמתקבל תיק מפוזר, המניב תשואה היכולה להגיע גם ל-7% בשנה.

 

הסיכון והפיקוח בהלוואות חברתיות

הסיכון:

ברור, שישנו סיכון. ניתן להניח שלא מדובר בלווים טריפל A. הרי אם לקוח מעולה ייגש לבנק יקבל בו הלוואה בריבית נמוכה, בעצם לקוח שהבנק רואה בו סיכון, יקבל ריבית גבוהה, או לא יקבל הלוואה בכלל. הלקוחות האלו, אך לא רק הם מגיעים להלוואות החברתיות.

כך שאם הבנקים עומדים על כ-1% חדלות פירעון (לקוחות שלא מחזירים כסף), הרי שבהלוואות חברתיות, ניתן להעריך שאחוז חדלות הפירעון יגיע לאורך זמן ל-3% ומעלה. יחד עם זאת, ישנם מנגנוני הגנה רבים. הכסף מועבר לחשבון נאמנות, הסכום מחולק לעשרות

לווים שעוברים סינון קפדני, ישנה קרן ערבות הדדית לכיסוי על פיגורים בתשלומים ועוד.

הפיקוח: 

השוק גדל והתפתח, ובפברואר 2018, חוקק תיקון בחוק ניירות ערך שהכניס את השוק להסדרה. כל הגופים חייבים ברישיון,

ומפוקחים על ידי משרד האוצר.

ההבדלים בין החברות הלוות

חברה מתמחה במתן אשראי עסקי ושעוסקים בכך,, אנו יודעים כמה קשה למצוא את החברות הטובות.

לכן, למרות שהפלטפורמה דיגיטלית, בחירת החברות נעשית ידנית והחברות יכולות לקבל גם מעל מיליון שקל.

מאחר ומדובר באשראי עסקי, התשואה גבוהה ולרוב פוטנציאל הרווח הינו הגדול מבין החברות.

בלנדר: חברה שמתגאה ביכולת הדיגיטלית שלה. כל המהלך נעשה דיגיטלית ע"י בחינת פרופיל דיגיטלי של הלקוח.

לדוגמא: ביקרתם בגוגל באתר של גידול קנביס, יש סיכוי שדירוג האשראי שלכם ירד.

החברה מעניקה הלוואות קטנות יחסית ללקוחות פרטיים.

טריא: חברה שמבדלת את עצמה בחיתום דיגיטלי תוך דקות ע"י ביצוע שאלון שמהווה מעין פוליגרף דיגיטלי.

החברה מעניקה הלוואות קטנות יחסית לאנשים פרטיים לעיתים דרך המעסיק והמשכורת, דבר שנותן להם בקרה טובה יותר

מניסיוננו האישי בלבד וכזה המבוסס על כספו האישי של מנהל השיא בוטיק: חיים נתן שנמצא בכל החברות.

(כולל מיטב דש הלוואות שנסגרה לכסף חדש) הוא ש-BTB מניבה את התשואה הטוב ביותר. בבלנדר וטריא ניתן לבחור

רמת סיכון ולרוב טריא טובים יותר מאופן התשואה נטו מבלנדר (אם בוחרים את רמת הסיכון הגבוהה).

נזילות:

בכל החברות קיים שוק משני. זאת אומרת, ניתן למכור הלוואות למישהו אחר.

יש לשים לב שהנזילות אינה מידית, והלוואות בפיגור לא ניתן למכור. ולכן, לא ממליץ ללקוח להשקיע את כל כספו בפלטפורמה הזאת.

בתקופה בה שכר דירה מניב כ-2 עד 3 אחוז, לקבל בהשקעה פסיבית 4 או 5 אחוזים נטו ומעלה, נראה כמו פיזור השקעות נכון.

התחום הדי חדשני הזה המתואר ומאופיין כהלוואות חברתיות הולך ומתפתח בקצב מסחרר ואף יועץ פיננסי לא יהיה מופתע אם מודל זה

יהיה אחד מהמובילים והמרכזיים בסופו של דבר. בכל הנקשר להלוואות חברתיות, תמיד יש ויהיו סיכונים וזאת בניגוד להרבה מאוד אנשים

שחושבים שלא קיימים סיכונים או שכן קיימים אך הם מאוד מזעריים.

השינויים בהלוואות חברתיות במשבר הקורונה

העדכון נכון לשנת 2020: 

משבר הקורונה ובעיקר המשבר של העצמאים והעסקים הקטנים הביא ללא מעט שינויים בתחום. למשל, כותרות רבות בעיתון דיברו

על החשיפה של טריא לחברת דלהום זגגות רכב. ממידע שלנו, חברות ההלוואות החברתיות קיבלו בקשות אדירות לפירעון מצד המלווים (משקיעים), שלקח להם זמן רב למלא אחר הבקשה. לפיכך, משבר הקורונה הראה באופן חד וברור את הקושי להנזיל כסף בזמן משבר. בעקבות המשבר, BTB יצאה במסלול שנקרא הלוואות זהב, הלוואות אלו בנוסף לערבים יש להם בטחונות בשווי גבוה משווי הלוואה.

כרגע (נכון ל-2020) זהו מסלול למזומנים בלבד.

מעניין אותך מסלול הזהב של BTB ?!

מלא.י את טופס צור הקשר באתר ונשוב עם פרטים מורחבים. 

טריא יצאה עם מסלול 24, שהוא מסלול דומה עם תקופת השקעה של 24 חודשים עם בטחונות כנגד נכסי נדלן.

ישנם עוד עדכונים, כגון רכישת הלוואות בפיגור: כאשר וכמו תמיד שקיים לחץ בשווקים, יש גם הזדמנויות!