. . .
 
  • חיים נתן, CFA

הסוד השמור: אולי מגיע לכם יותר כסף בפנסיה?

עודכן ב: אוג 17

דמיינו שלקחת משכנתא בבנק, אבל אין לכם יכולת מחזור, ובנוסף - אסור לכם לעבור בנק. יותר מזה, דמיינו שאתם מחויבים לקחת את המשכנתא רק בבנק בו יש לכם חשבון עובר ושב. דמיינו איזה כשל שוק היה פה! אבל באופן אבסורדי, זהו המצב בעת יציאה לפנסיה. והסוד שאנשים לא יודעים, הוא שמתכנן פרישה חזק יכול לייצר לכם קצבת פנסיה יותר גבוהה. למה זה סוד? כי לאף אחד אין אינטרס שתדעו.




עולם תכנון ומיסוי הפרישה הוא עולם מורכב ומסובך. אני זוכר כשרק נכנסתי לתחום, אמר אחד מהמרצים המפורסמים משפט שאני זוכר. הוא אמר שכשהוא היה בכיר במס הכנסה, כל נושא מיסוי הפרישה היה ממש מורכב ומסובך - "יסתבך שמו", ובגלל זה הוא עמוס בעבודה כיום.


לא רק שנושא מיסוי הפרישה, שהוא חלק מתכנון הפרישה הוא מורכב ביותר, לאף אחד בעצם אין אינטרס שתמצו את הזכויות שלכם (מעוניינים לקרוא עוד על תכנון פרישה?).

איזו סיבה יש למדינה שתקבלו פטור גדול יותר על הקצבה שלכם? או שתחסכו מאות אלפי שקלים במס על הפיצויים?

ואיזו סיבה יש לקרנות הפנסיה וחברות הביטוח שתקבלו יותר כסף על כל שקל שחסכתם?


אם אני חוזר לדוגמא הקודמת, הרי שלקיחת משכנתא ללא אפשרות מחזור או החלפת בנק היא בדיוק כמו קבלת קצבת פנסיה מחברות הביטוח או קרנות הפנסיה. מהרגע שהתחלתם לקחת קצבה, התהליך אינו הפיך! לא ניתן לעבור חברה! לא ניתן לעבור מסלול! אם חברת הפנסיה לוקחת לכם 0.7% דמי ניהול מכל קצבת פנסיה שאתם מקבלים - זה לכל החיים!

אני ממליץ לכולם לקרוא את הפסקה האחרונה שוב, ולהבין את המשמעות.

אבל זה לא נעצר רק פה, 95% אחוז מהפורשים מושכים את הקצבה שלהם מהגוף בו הם חסכו. זה נראה מאוד טריוויאלי:

אם חסכתי במגדל (לדוגמא), הרי שביום יציאתי לפנסיה אפנה למגדל ואבקש שישלמו לי את הקצבה המגיעה לי. זה מה שעושים כ- 95% מהפורשים (גם אם נוריד את מושכי הפנסיה התקציבית, או אלו הפורשים מקרנות ותיקות).


ואם הלקוח הפורש שבוי, ובטח לא מודע לזכויותיו- איזו סיבה יש לחברות לשפר את מצבו?

ממש כאילו הייתם חייבים לקחת את המשכנתא בבנק בו יש לכם חשבון עו"ש בלי שום יכולת משא ומתן. דמיינו כמה הייתם משלמים במשכנתא. סביר להניח שריביות של פריים מינוס לא היינו רואים אצל אף אחד מאיתנו, והחזר המשכנתא היה גבוה במאות ואלפי שקלים לחודש.


אבל פה נכנס נושא תכנון הפרישה. מתכנן פיננסי חזק שעובד בעבורכם, יכול לעשות שוק. כן, הרוב המוחלט לא יודע, אבל אתם יכולים לקבל יותר כסף על כל שקל שחסכתם!

בעצם, מה שאנחנו עושים עבור הלקוחות שלנו שמגיעים לתכנון פרישה, זה שאנו בודקים אצל יצרנים שונים, ובמוצרים שונים מי מוכן לקבל את הלקוח, ומהי תחזית הקצבה שתהיה לו. וכמו תמיד מתכנן פיננסי חזק יכול להשפיע יותר.

ההפרש בין הגופים יכול להגיע גם ל10% ויותר!

אתם חייבים להבין את זה. אם בגוף א'- הפנסיה שלכם צפויה להיות 5000 שקלים לחודש, ייתכן ומגוף ב' תקבלו 5500 שקל לחודש. לכל חודש. לכל החיים. בדוגמא הזאת, מדובר ב 120,000 שקל, לעיתים נטו, שיעברו אליכם במקום לחברת הביטוח או קרן הפנסיה. כמובן שלא מדובר בבעלי פנסיה תקציבית או ותיקה, אלא פנסיה צוברת, קופות גמל וביטוחי מנהלים.


הרגולטור כבר ניסה בעבר לייצר אפשרות מחזור/ניוד קצבת פנסיה, אבל זהו באמת נושא אקטוארי מורכב. ולכן כרגע כשל השוק המטורף הזה ממשיך להיות.


מה עושים?

לפני הפרישה שלכם, פונים למתכנן פיננסי ממומחה במיסוי פרישה או תכנון פרישה. זה יכול להיות שווה לכם מאות אלפי שקלים.




102 צפיות0 תגובות

פוסטים אחרונים

הצג הכול