• חיים נתן, CFA

לחסוך בהוצאות ביטוח מיותרות

לפני כחודש כתבתי את הפוסט הבא על חסכון הוצאות ביטוח. בגלובס ביקשו להשתמש בו כבסיס לאחת מהכתבות שלהם עם תכנון פיננסי. עכשיו לאחר שהכתבה עלתה, אני מרשה לעצמי לפרסם אותו שוב.


(אין לראות באמור לעיל המלצה על ביטול ביטוח או כל ביטוח אחר, והנתונים כלליים, ואינם מתייחסים לצרכים האישיים של כל אדם, ואינם תחליף ליעוץ מקצועי)


אנחנו במשבר כלכלי ריאלי עמוק. המשבר קצת נשכח לאור העליות המטורפות בשוק ההון, וחוסר הענין של התקשורת בגל השני המתפתח. אבל גם אם נעצור רגע ונחשוב – האם מישהו חשב שחודש יולי (נכתב מקור לפני חודש) מגיע, ונתב"ג עדיין יהיה סגור? האם אנחנו מסוגלים להבין את המשמעות הכלכלית של נתב"ג סגור? אין טיסות, אין טייסים, אין אנשי צוות אויר, אין אנשי צוות קרקע, אין ביקוש לדלק, אין מאבטחים בשדה, מנקים, טכנאים, אין המרות מט"ח, אין קניות בדיוטי פרי, אין מוכרים, אין סלולרי לחו"ל, אין ביטוח נסיעות לחו"ל, אין תיירות, אין מוניות, אין השכרת רכב, אין ביקוש למלונות, מסעדות, מדריכי תיירות, אטרקציות, ואז לכל האנשים האלה, אין הכנסה, והגלגל ממשיך וממשיך.

וגם אם באופן ספציפי הרוב המוחלט של הלקוחות שלי לא נפגע, אין זה אומר שצריך לטמון את הראש בחול. ולפחות מבחינת עולמי, אני רוצה להציף ערך על ידי חסכון בהוצאות ביטוח.

לצורך הפשטות, ניסחתי את משפך שלושת השלבים לחסכון בביטוח


שלב א:

בדיקת כפל ביטוח

ישנן שתי שיטות לקבל החזר מחברות ביטוח. הראשונה נקראת "פיצוי", והכוונה היא שמקבלים פיצוי כספי שנרכש מראש, לא משנה מהי חומרת המצב. למשל, מי שרכש 200 אלף שקל מחלות קשות, יקבל 200 אלף שקל גם אם הוא חולה במחלה סופנית, וגם אם עבר התקף לב. השיטה השניה הינה "שיפוי", והינה החזרה למצב לפני האירוע. למשל – תיקון הרכב לאחר תאונה. ברור לכולם שלא ניתן לתקן את הרכב פעמיים, לא ניתן לקחת פעמיים תרופה, ומן הסתם לא ניתן לעבור פעמיים ניתוח. כך שאם יש לנו כפל מסוג "שיפוי", זה פשוט כסף שנשרף חודש בחודשו.

איך נבדוק האם יש לנו כפל ביטוחים? ראשית אזהרה: השוק מלא ברמאים, מוקדים טלפוניים, כתבות פישינג, וסמסים שקריים. כולם מציעים בדיקת כפל ביטוח בחינם, והמטרה האחרונה שלהם היא לעשות לכם טוב.

יש 2 דרכים לבחון האם יש לכם כפל ביטוח. הראשונה, מתן הרשאה לבעל רישיון שאתם סומכים עליו, ולשלם עבור הבדיקה. השניה, לגשת לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר (שוב אזהרה: רק לזה שמסתיים ב gov.il – כל השאר מתחזים ורמאים), ולשלוף את המידע. הפענוח עצמו לא פשוט, וייתכן שתאלצו לחזור שוב לאותו בעל הרשיון מהאופציה הראשונה.

שלב ב:

אין לי כפל ביטוח, אבל אולי יש לי ביטוח מיותר?

לאחר שביטלנו את הכפיליות, אם היו, נבדוק האם מה שיש לי בכלל רלוונטי לי. בעיקר נתייחס פה לביטוח תאונות אישיות. שוב מדובר בביטוח שנמכר בסיטונאות במוקדים טלפוניים, ומרבית האנשים בכלל לא צריכים. (אין לראות באמור לעיל המלצה על ביטול ביטוח או כל ביטוח אחר, והנתונים כלליים, ואינם מתייחסים לצרכים האישיים של כל אדם). דוגמאות נוספות לביטוח שאינו רלוונטי יותר יכולות להיות, שיתכן ורכשתי בעבר ביטוח מקצועי תעסוקתי, ועכשיו אינני עוסק כלל באותו המקצוע. או ייתכן ורכשתי ביטוח רפואה משלימה, אך איני משתמש ברפואה משלימה.

אין נבדוק האם הביטוח מתאים לצרכיי?

נתחיל מהשגת הפוליסה ומה היא מכסה. ברוב חברות הביטוח, הפוליסה נמצאת באזור האישי שלכם. גם פה מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע

שלב ג:

אין לי כפל ביטוח, אין לי ביטוח מיותר – אז בוא ננסה לחסוך במה שיש.

גם פה השוק בארץ מלא ברמאים, שמבטיחים לכם חסכון של עשרות אחוזים בחסכון בביטוח, גם פה לרוב מדובר במוקדי מכירות, שהקשר בין טובתכם לפעולה שהוא מוכרים בהרבה מקרים רחוק מהמציאות.

אז הרשו לי לעשות לכם סדר.

ברמה האמיתית, היו 2 רפורמות בעולם הביטוח.

הראשונה בפברואר 2016, והיא מתייחסת לעולם הבריאות. בעולם הזה ישנם מספר מאפיינים עיקריים. הראשון, פוליסות הבריאות שאחרי 2016, הינן לרוב זולות יותר מפוליסות הבריאות שאחרי 2016. כמו כן, פוליסות הבריאות שאחרי 2016 מתעדכנות כל שנתיים בהתאם להתקדמות הרפואה, ולכן לדעתי האישית - טובות יותר בהיבט הזה.

מצד שני, בפוליסות החדשות - לא ניתן ללכת לכל רופא, אלא רק לרופאי הסדר. ומאבדים משהו שנקרא "פיצוי". כאמור, פיצוי זה האפשרות לקבל כסף מחברת הביטוח גם אם לא עשיתם את הניתוח באופן פרטי.

לרוב, התהליך שיש לעשות הוא כזה:

בוחנים את הפוליסה הישנה. מוודאים מצב בריאותי. אם המצב הבריאותי אינו "נקי" כפי שהיה בעבר, לא בטוח שכדאי להחליף את הפוליסה. בהנחה והמצב הבריאותי תקין, משווים עלויות וכיסוי. אם הכיסוי טוב יותר והעלות זולה יותר, ואין בעיות רפואיות - אנחנו מחליפים את הפוליסה. תוך הסבר ללקוח על אובדן הפיצוי והיכולת ללכת לכל רופא. בגדול, מהבחינה המקצועית, לקוחות המשרד מטופלים טוב, ואנחנו לא נוטים לעשות החלפות בכוח. (אין האמור לעיל מהווה הסבר מלא לגבי הרפורמה, אלא תמצית בלבד)

הרפורמה השניה הינה הרפורמה בביטוח חיים מפברואר 2019- התייחסתי אליה כבר מספר פעמים.

משרד האוצר חייב את חברות הביטוח להתאים את תעריפי ביטוח החיים ללוחות התמותה כיום. מה שבאמת הוביל להוזלה אמיתית של כ- 30% במחירי ביטוח החיים והמשכנתא. ההוזלה המשמעותית הינה למעשנים, שם החסכון הינו משמעותי הרבה יותר. אך ישנם מבוטחים שהתקבלו לביטוח חיים או משכנתא עם הנחה לכל החיים של 30% ומעלה (אנחנו היינו נותנים גם 40% ו- 50% לכל החיים למי שהיה ניתן), במקרה כזה -ביטוח החיים אחרי הרפורמה הינו יקר יותר!. כל השאר יחסכו כפי הנראה מאות או אלפי שקלים בשנה.

בשורה התחתונה - יש פה רפורמה אמיתית. מכיוון שאנחנו כגישה שירותית הענקנו את ההנחות המקסימליות שהיה להעניק, לחלק גדול מהלקוחות שלנו הרפורמה מייקרת! (על עצמי אני יכול להגיד, שביטוח אחרי הרפורמה יצא לי יקר יותר מביטוח לפני הרפורמה עם הנחה של 35% לכל החיים, אבל לאחרונה חזרו הנחות מחברות הביטוח, מה שהפך גם במקרה שלי את ההחלפה לאטרקטיבית יותר).

אבל מי שעשה ביטוח משכנתא או ביטוח חיים שלא דרכנו. או שיש לו ביטוח מנהלים עם ביטוח חיים גלום בתוכו, יכול כפי הנראה לחסוך עשרות ואולי אפילו מאות אלפי שקלים בעלויות החודשיות.

אני אומר בכאב, ישנו הרבה חוסר ידע, וישנם גופים רבים שמנצלים את זה לטובתם, ומן הסתם לא לטובת הלקוח. הכתבה הזו שפרסמתי, וצפויה כפי הנראה להתפרסם במקומות נוספים, יכולה לעזור לכם, ולחברים שלכם לחסוך כסף רב. וכמו תמיד, אתם מוזמנים להתייעץ, ולהפנות מכרים שלדעתכם משלמים יותר מדי בחודש על הוצאות הביטוח שלהם

אין במידע לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתידהתוכן במסמך זה הינו למטרות מידע בלבד ואין לראותו בשום דרך כהצעה, ייעוץ, עצה, המלצה או שכנוע לרכוש או למכור או להחזיק ניירות ערך או מוצרים פיננסים ו/או פנסיונים המתוארים במסמך זה או להתחייבות להתקשר בכל עסקה או פעילות מכל סוג. בנוסף, תוכן מסמך זה אינו מתיימר לכלול את כל המידע הנדרש בכדי לקבל החלטת השקעה במי מן המוצרים המתוארים במסמך זה. למשקיעים שונים עשויות להיות מטרות שונות ולפיכך על כל משקיע להתאים את השקעותיו למטרותיו ולצרכיו האישיים ואין לראות במסמך זה כתחליף לייעוץ השקעות אישי המבוסס על נסיבות אישיות ועל צרכיו המיוחדים של כל משקיע קיים או פוטנציאלי או לגרוע מחובת בדיקת נאותות של המשקיע עצמו את ההשקעה.

 השיא בוטיק סוכנות לביטוח פנסיוני (2017) בע"מ,  הינה בעלת רשיון סוכן ביטוח פנסיוני ממשרד האוצר.

  • Facebook Social Icon

חיים נתן מתכנן פיננסי מומחה בהשקעות

058-7107031

haim@asee.com

מיסוי פרישה

ניהול תיקי השקעות

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה

LOGO.png

  חיים נתן | השקעות ותכנון פיננסי