מהו הגיל הנכון לפרוש לפנסיה?

משפט ידוע, אומר תמיד לפרוש בשיא. אבל מהו השיא?

כיום, ניתן למשוך קצבה מזכה גם החל מגיל 60. אבל האם זה כדאי? השיקול מתי לפרוש לפנסיה הוא מהותי במהלך שאנו קוראים לו תכנון פרישה ומיסוי פרישה ויש לו השפעות רבות על עתידנו הכלכלי. אסביר שניים מהשיקולים לגבי מועד הפרישה.

בעצם בבואנו למשוך קצבת פנסיה, או לדחות את קבלתה יש פה מעין תנועת מספריים. מצד אחד ככל שנדחה

השיקול הראשון: מיסוי

לא ניתן להסביר פה על הסיבוכיות הרבה שבמיסוי פרישה, ולקוחות רבים מגיעים לשיחת צ'ק ליסט לפרישה אשר אורכת כשעה וחצי, רק על מנת להבין את הבסיס של מה שמצפה להם ביום פרישתם לפנסיה. אבל חשוב להכיר כי אחד מהכללים לקיבוע זכויות, הליך קריטי במיוחד ששווה לכל פורש מאות אלפי שקלים במס, אומר שעל מנת שפורש או פורשת יהיו זכאים לפטור על קצבה מזכה (אני יודע שהמונחים קשים, מוזמנים לקרוא עוד בחלק של מיסוי פרישה באתר - לחצו כאן לקרוא עוד על מיסוי ותכנון פרישה, וכאן לגבי כמה מושגים נוספים במיסוי פיצויים), עליהם לעמוד בשני כללים. הכלל הראשון הינו קבלת קצבה מזכה בפועל, והכלל השני הוא הגעה לגיל הזכאות - 62 לאישה ו- 67 לגבר.

מבלי להיכנס לנבכי השפעות המיסוי, אסביר בקצרה שעד גיל הזכאות, ניתן לעשות רק תיאום מס, ואילו מעל גיל הזכאות, ניתן לקבל פטור ממס הכנסה על אחוזים מסוימים מהקצבה המזכה. נניח שמדובר על כ- 4000 שקלים לחודש, הרי שייתכן ואם פרשתם לפני גיל 67, השארתם מתנה למדינה של 48 אלף שקלים נטו. זהו שיקול חשוב ביותר שיש לקחת בחשבון כשבוחרים את מועד הפרישה, והוא משפיע בעיקר אם יש לכם הכנסות נוספות מעבר לקצבת הפנסיה

השיקול השני: גובה הקצבה

את הקצבה שלנו, הרי שבתקווה כספנו יניב תשואה גבוהה יותר, ואז כשנמשוך קצבה - נוכל לקבל סכום גבוה יותר בכל חודש. קולגה שלי בשם נדב טסלר, עשה את החישוב הבא. נאמר וגבר מתלבט האם לפרוש בגיל 60, או 70. ונאמר ועד גיל 60, חסך כמיליון שקלים לפנסיה. בפרישה בגיל 60, הוא יקבל כ- 4800 שקלים לחודש, ואילו בגיל 70 כהוא יכול לקבל כ- 9000 שקלים לחודש, כמעט פי שניים. הנס הזה מתרחש עקב שתי סיבות - סיבה ראשונה הינה עליית תשואות (נדגיש- כי אם בגיל 69, יהיו ירידות בשוק כמו שהיו בשמת 2008, הרי שקצבת הפנסיה שלו דווקא עלולה להתכווץ ב- 50%!), והסיבה השנייה היא מקדם תוחלת החיים. סטטיסטית, ככל שנמשוך קצבת פנסיה בגיל מאוחר יותר, כך משך הזמן בו נקבל קצבאות יהיו קצר יותר - ולכן מקדם תוחלת החיים יהיה קטן יותר וסכום הקצבה גדול יותר.

אך יש לשים לב שמשיכה בגיל מבוגר, משפיעה כתנועת מספרים, בעצם במשיכה בגיל מבוגר יותר, בדוגמא הזו, השאיר החוסך 120 תשלומים של כ- 4800 שקלים בחודש. אם נניח שהוא ילך לעולמו באותו המועד,

ללא תלות בגיל הפנסיה - ייתכן והחוסך הפסיד כסף במשיכה המאוחרת!

שתי ההשפעות האלו על בחירת המועד למשיכת קצבת פנסיה הן רק קצה הקרחון בהליך של תכנון ומיסוי פרישה. בעצם, עוד לא דיברנו על המוצרים בכלל - ככל שהמוצר מבטיח מספר קצבאות קטן יותר, כך ישנה כדאיות גבוהה יותר למשוך כסף בגיל צעיר יותר. לא דיברנו על האופי של החוסך, על מצבו הבריאותי, חדוות העשייה במקום העבודה (יש לי לקוחות שפשוט לא מסוגלים לעבוד יותר - נמאס להם, ויש כאלו, שאומרים לי שהם יקמלו ללא שגרת עבודה), וכמובן תמונת הנכסים הפיננסיים.

בנוסף יש לקחת בחשבון שהליך של תכנון ומיסוי פרישה יכול לאורך גם כמה חודשים.

בשורה התחתונה, אין משמעות אמיתית לגיל הפרישה כיום. אם אינכם עובדי מדינה, לא סביר שבגיל 67 או 62 ישלחו אתכם הביתה עם שעון זהב ופריסה עם בורקסים וטמפו קולה. ולכן, בחירת מועד הפרישה תלויה בין השאר גם בכם, וגם אם בחירת מועד סיום ההעסקה לא תלוי בכם, הרי שבחירת מועד משיכת קצבאות הפנסיה הצוברת תלוי בעיקר בכם. בבחירת המועד המתאים מומלץ כמו תמיד להתייעץ עם מתכנן פיננסי שמתמחה בתחום המיסוי ותכנון הפרישה.