מתכנן פיננסי חיים נתן: כך תנצלו את המשבר הכלכלי

מתוך כתבה שפורסמה איתי בעיתון ישראל היום, ב 20/6 - לפעמים כיף לראות את הדברים בראיה לאחור!

מהאינפלציה מרימה ראש, השווקים יורדים, הפנסיות נחתכות והפאניקה חוגגת, מה עושים? חיים נתן מתכנן פיננסי בכיר אינו מתרגש מהמציאות הנקודתית ודבק בתפיסת עולמו המקצועית שמציעה לנהל את הדברים ממבט הציפור

המציאות העכשווית מדירה שינה מעיניהם של רבים בישראל.

מתחילת השנה מדד הנאסד"ק ירד ביותר מ-30%, ובשבוע החולף מדד ה-S&P500 סגר את השבוע הגרוע ביותר שלו מאז שנת 2020. חלק מחברות הטכנולוגיות איבדו עשרות מיליארדי דולרים משווין שירד גם בכ-70% בחודשים האחרונים. והתוצאה? סכומי עתק מהחסכונות שלנו, כספי הפנסיה והגמל נחתכו בענק.

גם מי שבחרו לשים חלק נכבד מהונם הפנוי במטבעות הדיגיטליים, רואים כיצד שוק מניות הקריפטו מתכווץ אף הוא. בימים האחרונים מטבע הביטקוין המפורסם צנח למחיר של 20 אלף דולר, הרמה שלו מסוף שנת 2020.

כמובן, שהגורם המרכזי לירידות בשווקים הוא הניסיון להילחם באינפלציה הגואה. ממשלות ובנקים מרכזיים ממשיכים להעלות ריביות בקצב הדרגתי, דבר שמחריף את הלחץ בשוק ומחריף את מגמת הירידה העולמית.

השאלה השכיחה שכולם מבקשים לקבל עליה תשובה ברורה והגיונית כאן ועכשיו היא מה לעשות בכל הנוגע לאפיקי החיסכון השונים שלנו? בין אם מדובר בהשקעות, ניהול תיקי השקעות, בפיקדונות, קופות גמל, קרן הפנסיה ועוד.

חיים נתן, המנכ"ל והבעלים של "שיא בוטיק" המשמשת כזרוע לקוחות האמידים של "קבוצת שיא" הפעילה מאז שנת 1994 בפריסה ארצית, ומתמחה בהשקעות, פיננסים, מיסוי ופרישה, ומי שמטפלת בהצלחה בעשרות אלפי לקוחות, מספר כי ישנן שתי שאלות שכל אחד חייב לשאול את עצמו, מה הוא רוצה וצריך, ומהו אופק ההשקעה?

"התפקיד שלי כמתכנן פיננסי הוא לדאוג שהתזמורת של הכלים הפיננסים השונים תנגן בהרמוניה מלאה עבור מספר צרכים המתפרשים לפרקי זמן שונים בהתאמה אישית לכל אחד בנפרד.

לכן כשאני בונה תיק השקעות שלם, אני מכוון לכך שגם בזמני משבר כמו זה הנוכחי, רמת הסיכון תתאים ללקוח, בהתאם לאופק הזמן שהגדרנו ביחד בתחילת הדרך.

הרי מה גורם לרבים להיות כרגע חסרי מנוחה כאשר רואים כיצד תיק המניות שלהם נחתך בצורה קיצונית? אלו הן הכתבות במדורי הכלכלה, שיחות מסדרון עם קולוגות במקום העבודה, וגם שיחות עם יועצים פיננסיים שונים שיכולים להעצים את החרדה.

על פי חיים נתן, אחת מהדרכים לדעת האם התכנון הפיננסי שלכם תקין וחכם היא לערוך בוחן אישי קצר, ובראש ובראשונה כדאי לבדוק מה אתם באמת יודעים על אפיקי החיסכון, ביטוח וההשקעה שלכם. בין היתר מהי דרגת הסיכון בתיקים? כמה דמי ניהול אתם משלמים? מהו אופק ההשקעה שמתאים למבנה ההשקעות שלכם?

למשל, אם אתם ישנה אינפלציה והיא עתידה להמשיך בזמן בקרוב, ובאותו פרק הזמן אתם צריכים כסף לדירה, או לאירוע כלשהו, מאוד ייתכן ויהיה עדיף לכם לצאת מהשקעה מסוימת. אך במידה ומדובר בסכום כסף גדול שנמצא בידכם כעת והוא נועד לדורות הבאים, אולי זו דווקא הזדמנות לרכוש במחירים נוחים יותר לפרק זמן ארוך.

שאלה נוספת שכדאי להעלות על הפרק נוגעת למסלול חיסכון עכשווי עבור צורך עתידי שאתם יודעים עליו מראש, כמו חתונה של אחד מהילדים, לימודים באוניברסיטה, שיפוץ רחב של הבית, או אפילו מחשבות על פרישה ממקום העבודה. האם אתם כבר חוסכים עבור צורך עתידי כזה או אחר?

במידה והתשובות לשאלות הללו גרמו לכם לנוע באי נוחות על הכסא, אולי זה הזמן לעשות מעשה ולפנות אל מתכנן פיננסי.

חיים נתן: "אם אתם מחזיקים בקרן השתלמות ובקרן פנסיה, וביום בהיר אחד קיבלתם בירושה סכום כסף נאה, באיזה מוצר תיקחו את הסיכון הגבוה יותר?

אם אין לכם מתכנן פיננסי, כנראה שכל המסלולים עבורכם יהיו מסלולים כלליים, כי מנהל התיקים, מנהל ההסדר בפנסיה והסוכן בקרן ההשתלמות לא מדברים יחד.

אולם מתכנן פיננסי איכותי ומקצועי יגיד כי עדיף לקחת סיכון בקרן השתלמות כיוון שזו פטורה ממס רווחי הון עד התקרה. בכל הנוגע לפנסיה זה עניין לטווח ארוך, ואז ייתכן ואת הכסף הפנוי יהיה כדאי להפנות אל אגרות חוב או פיקדונות.

אגב, הסיכון יהיה אותו סיכון, אבל בכל הנוגע לרווחים אתם כפי הנראה תניבו יותר, כי מבחינת המס החלוקה יעילה יותר וחכמה יותר".

הליך העבודה מול חיים נתן מתרחש בחמישה שלבים שונים וכל שלב משלים האחד את השני. הוא כולל בתוכו את איסוף כל החומרים הרלוונטים, פגישה והצבת יעדים, בניית תוכנית עבודה, הוצאה לפועל של הדברים ובהמשך בקרה ומעקב בהתאם לצורך.

בשוק שבו רבים נוטים לחשוב בדיוק אותו הדבר, חברת "שיא בוטיק" בולטת בשטח כמי שפועלת על פי ראייה הוליסטית הנוגעת במספר תחומים - השקעות, פנסיה, ביטוח, מיסוי ופרישה, אך זהו לא הבידול היחידי שהם מציגים:

"מצד אחד אנחנו לא מתביישים להכניס את הלקוחות להשקעות שהם פחות פופולריות במידה וזיהנו מגמה שכדאי להצטרף אליה, למשל לשבת במזומן כשהרגשנו שהסיכון לא מתומחר נכון.

מצד שני אם לקוח שהיה בחברה אחרת והגיע אלינו מתוך מחשבה לעבור, אך בדקנו ומצאנו כי לא כדאי לו לגעת ולבצע שינויים כרגע, או שבזמן נתון אפילו כדאי לו להשאיר כסף מזומן בצד ולא להכניס אותו לאפיק כזה או אחר, כך יהיה. השקיפות והאמינות מתווים לנו את הדרך, גם אם זה אומר שנרוויח פחות", חיים נתן סיפר.

ומה בכל הנוגע לסיטואציה העכשווית? על פי חיים נתן מה שקורה עכשיו הוא שהשוק מתנקה בצורה אגרסיבית מבועות גדולות שהתעצמו מדי במהלך השנה הקודמת. לאחר שבין היתר חברות חלום ללא הכנסות הצליחו להגיע לשווי של מיליארדי דולרים, ולכן אנו חוזים בקריסה של יותר מ- 70% של חלק מאותן חברות.

מבחינת חיים נתן זהו מהלך בריא, מכיוון שלפני הירידות הגענו למצב שקונים מטבעות קריפטו ללא הבנה, ניירות ללא ערך, ואגרות חוב ללא תשואה.

למרות שהמניות, אגרות החוב והכסף המזומן מפסידים, הוא ממשיך לדבוק בתפיסת עולמו ובוחן את הדברים ממבט הציפור, וצופה כי לאחר שהעולם ייכנס למיתון, האינפלציה תתמתן, הריביות יירדו מחדש ואז יהיה זה זמן טוב להשקיע מחדש ביותר מניות.

"אני מעדיף להסתכל לטווח הארוך, לסמן את ההזדמנויות הבאות וברגע הנכון להתחיל לאסוף מחדש. אחד המקומות שאני נושא אליו עיניים הוא סקטור הטכנולוגיה. אומנם כרגע הוא סופג ירידות חדות, אך הוא עדיין מכיל בתוכו חברות טובות ויציבות, וברגע שהתמונה תשתנה, הן יכולות לחזור ולהמריא", חיים נתן סיכם את הדברים.

למתכנן פיננסי יש הכרות מעמיקה עם כל הרבדים המרכזיים במבנה הפיננסי של משפחות ויחידים, ואלו כוללים נכסים, התחייבויות, סיכונים ומחשבה על מה נשאיר לדור הבא, כאשר המטרה היא

למקסם את הרווחים תוך כדי ניצול של היבטי המס השונים והעלויות השונות.