• חיים נתן, CFA

ארבעה טיפים ללקיחת אשראי

כולם צריכים אשראי מדי פעם. והקורונה, רק חיזקה את הצורך של רבים לקחת אשראי לגשר של הפער בהכנסות. לרבים יש פער שנובע מיציאה לחל"ת, פיטורין, או פשוט היותם עצמאים.

לקיחת אשראי (הלוואה) זה פשוט קניית כסף. דמיינו מה היה קורה אם היינו הולכים לקנות חלב, ולא יודעים כמה נהוג לשלם? אני מהמר שתמיד היינו משלמים יותר.

להלן ארבעה טיפים חשובים שצריך להכיר לפני שלוקחים אשראי:


טיפ 1 : עמלת פתיחת תיק:

עמלת פתיחת תיק זו העמלה שהבנק גובה בעבור הזכות לתת לכם הלוואה.

זה דוגמא לעוד עמלה מימי עבר, בהם לקיחת הלוואה דרשה באמת פתיחת תיק, ולא כמה הקלדות במחשב.

עמלת פתיחת תיק יכולה להגיע ל- 1.5% מסכום ההלוואה, ויש לקחת בחשבון שזה ממש כמו העלאת ריבית.

לא מעוניינים לשלם את העמלה? צודקים! ובהחלט הגיע הזמן שבנק ישראל יבטל את העמלה העתיקה הזאת. אבל מה אפשר לעשות לבנתיים?

א. בהלוואות מתחת ל-100 אלף שקלים, אסור לבנקים לקחת את ההלוואה הזו. פצלו את ההלוואה שלכם למתחת ל- 100 אלף שקל תמיד!

ב. לא יכולים לשלם? התמקחו! תשאפו לא לשלם יותר מ- 1000 שקלים.


טיפ 2: הלוואה ממוצרים פנסיונים:

חוסכים רבים לא מודעים. אבל ההלוואה הזולה ביותר הינה ההלוואה מהמוצרים הפנסיונים – בעיקר קופות גמל, פוליסות חסכון וקרנות השתלמות . (אגב ,זהו עוד יתרון של תיקון 190 ופוליסות חסכון על פני ניהול תיקי השקעות)

היום נדרש הלווה לעבור חיתום כלשהו בקבלת אשראי ממוצרים פנסיונים – הכולל תלושי משכורות ו/או תנועות בנק אחרונות.

לקבלת אשראי ממוצרים פנסיונים ישנם כללים רבים, אך ניתן להכליל כי ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן נזילה בסכום של עד 70% מסכום הקרן. התנודיות החדשה של חודש מרץ והחשש מהשפעות הקורונה, הקשיחו את האפשרויות ללקיחת אשראי כנגד נכסים, וכמעט לא ניתן כיום לקחת אשראי כנגד כסף לא נזיל. הריבית יכולה להיות נמוכה מריבית הפריים. בכל מקרה, במרבית המקרים זו הריבית הזולה במשק לצורך לקיחת הלוואה.


איך לוקחים אשראי ממוצר פנסיוני?

פשוט מתחילים בשיחת טלפון למוקד שירות הלקוחות של המוצר הפנסיוני שלכם.

זכרו- אתם חייבים להחזיר את הלוואה הזו, אחרת תפגעו בחסכון הפנסיוני שלכם!


טיפ 3: הלוואה לוקחים לפי יכולת החזר ולא מחיר

רבים טועים ומנסים לקחת הלוואה אותה יוכלו להחזיר כמה שיותר מהר. טעות נפוצה שעושים גם בתחום המשכנתא. אבל בואו נמחיש את הטעות במספרים.

זוג מעוניין "לסיים עם המשכנתא" כמה שיותר מהר. לכן לוקח משכנתא קצרה בזמן והחזר חודשי גבוה. נניח שבגלל שההלוואה קצרה, הזוג הצליח לקבל הלוואה זולה בריבית שקלית קבועה של 2%.

אבל מכיוון שההחזר גדול עליו, הזוג נמצא במינוס. שרק הולך וגדל. "עלות המינוס" הינה כ- 8% ריבית שנתית. אז מהי עלות המשכנתא האמיתית?

זוגות רבים ולווים רבים עושים את הטעות הזאת. ולוקחים הלוואה קצרה ככל האפשר בהחזר חודשי גבוה. אבל ההתנהלות הפיננסית הנכונה, היא לקחת הלוואה שניתן לעמוד בהחזר החודשי שלה, כזו שלא תכניס אותנו למינוס.

אז מה עושים?

לפני שלוקחים הלוואה, בודקים מה הסכום החודשי אותו אנו יכולים להחזיר. זה קובע את תקופת המשכנתא בשנים.

טיפ 4: מסגרת אשראי

מסגרת אשראי – "זו הזכות להכנס למינוס". עבור הזכות הזאת שנקראת הקצאת מסגרת אשראי הבנק לוקח לנו עמלה של כמה עשרות או מאות שקלים בשנה. כן – גם אם לא השתמשנו בה.

בנוסף, מסגרת אשראי (מינוס) הינה הלוואה יקרה, ללא תוכנית החזר מסודרות. כך שזו בעצם הלוואה יקרה שלא תסתיים לעולם.


מה עושים?

למי שיש מסגרת ואינו מנצל אותה ("לא במינוס") שיסגור את המסגרת. גם יחסוך את העמלה, וגם את הזכות המפוקפוקת לקחת הלוואה יקרה.

למי שנמצא במינוס: שיבחן את אפשרויות ההלוואה הזולות האחרות: למשל הלוואה ממוצרים פנסיונים או מהאגודות להלוואות ללא ריבית. ברוב המקרים, ובאופן אבסורדי שרבים לא מכירים, גם ההלוואה מהבנק זולה יותר מעלות המינוס

לאחר לקיחת הלוואה וסגירת המינוס יש לבטל את מסגרת האשראי


ישנם טיפים רבים שניתן לתת כשלוקחים הלוואה או משכנתא, ובכלל לא התחלנו לגעת בספקי כסף אלטרנטיביים ויקרים כגון הלוואות בין עמיתים, הלוואות מכרטיסי אשראי. כמו תמיד, לקוחות המשרד מוזמנים להתייעץ, וננסה לעזור גם בצרכי האשראי שלהם

אין במידע לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתידהתוכן במסמך זה הינו למטרות מידע בלבד ואין לראותו בשום דרך כהצעה, ייעוץ, עצה, המלצה או שכנוע לרכוש או למכור או להחזיק ניירות ערך או מוצרים פיננסים ו/או פנסיונים המתוארים במסמך זה או להתחייבות להתקשר בכל עסקה או פעילות מכל סוג. בנוסף, תוכן מסמך זה אינו מתיימר לכלול את כל המידע הנדרש בכדי לקבל החלטת השקעה במי מן המוצרים המתוארים במסמך זה. למשקיעים שונים עשויות להיות מטרות שונות ולפיכך על כל משקיע להתאים את השקעותיו למטרותיו ולצרכיו האישיים ואין לראות במסמך זה כתחליף לייעוץ השקעות אישי המבוסס על נסיבות אישיות ועל צרכיו המיוחדים של כל משקיע קיים או פוטנציאלי או לגרוע מחובת בדיקת נאותות של המשקיע עצמו את ההשקעה.

 השיא בוטיק סוכנות לביטוח פנסיוני (2017) בע"מ,  הינה בעלת רשיון סוכן ביטוח פנסיוני ממשרד האוצר.

  • Facebook Social Icon

חיים נתן מתכנן פיננסי מומחה בהשקעות

058-7107031

haim@asee.com

מיסוי פרישה

ניהול תיקי השקעות

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה

LOGO.png

  חיים נתן | השקעות ותכנון פיננסי