מתכנן פיננסי, יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח: מי עושה מה ומי יכול לנהל את הכסף

שלושה תפקידים שנשמעים דומים ועושים דברים שונים לגמרי

אם צברתם חסכונות משמעותיים, סביר שהם מפוזרים על פני כמה עולמות בבת אחת: קרן פנסיה, קופות גמל, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות, פיקדונות, אולי נדל"ן ותיק השקעות. וסביר גם שכל איש מקצוע שפגשתם בדרך הסתכל בדיוק על אחד מהם וקרא לזה ייעוץ.

זו לא ביקורת על אף אחד מבעלי המקצוע האלה. זו פשוט הגדרת התפקיד שלהם. הבעיה מתחילה כשמניחים ששלושתם עונים על אותה שאלה, כי הם לא. ההבחנה הזו היא הבסיס לכל תכנון פיננסי הוליסטי.

סוכן ביטוח, סוכן הסדר והיועץ בבנק: כל אחד רואה חלק אחר

סוכן ביטוח, בשונה ממתכנן פיננסי, מסתכל לרוב על מוצר אחד. יש סוכנים שמוכרים ביטוחי בריאות. יש סוכני הסדר במקום העבודה, שעוסקים בעיקר בפנסיה ובקרנות השתלמות. ויש כאלה שעוסקים בפיננסים. מרבית סוכני הביטוח אינם עוסקים בתכנון פיננסי הוליסטי, וזה לא מה שהם נשכרו לעשות.

יועץ ההשקעות בבנק מסתכל על אגרות חוב ומניות. הסוכן הפנסיוני מסתכל על הפנסיה, הגמל וההשתלמות. סוכן הביטוח מסתכל על הביטוחים ואולי על פוליסות החיסכון. התוצאה מוכרת: סוכן ביטוח שלא רואה את הפנסיה של סוכן ההסדר, שלא רואה את ההשקעות בבנק. אף אחד מהם לא טועה בתחומו, אבל אף אחד מהם לא מחזיק את התמונה כולה.

מתכנן פיננסי: האדריכל של התמונה הפיננסית

הדימוי המדויק ביותר הוא אדריכל. מתכנן פיננסי הוא איש המקצוע שבונה את התוכניות. האם אדריכל יודע לפרוס בעצמו את קווי החשמל בבית? לא. אבל הוא יודע לתכנן אותם, ויודע בדיוק למי לפנות כדי שיבוצעו נכון ובלי להתנגש בשאר המערכות.

מטרת ההכשרה של מתכנן פיננסי היא הבנת מכלול הצרכים הפיננסיים: ביטוח, פנסיה, השקעות, הלוואות ועוד, וחיבור שלהם זה לזה כך שיתאימו לצרכים ולמטרות שלכם. לכן פגישה עם מתכנן פיננסי מתחילה תמיד באיסוף החומרים, וממשיכה בשאלה מה החלומות, הצרכים והיכולות. זו פגישת תכנון פיננסי הוליסטי, ולא פגישת מכירה של מוצר.

הנקודה שמפתיעה רבים: אין רישיון שנקרא מתכנן פיננסי

זו נקודה שכדאי להכיר לפני שבוחרים. תכנון פיננסי אינו הכרח רגולטורי בישראל, ואין רישיון שנקרא רישיון מתכנן פיננסי. מה שכן קיים הוא רישיון לביצוע פעולות מול גופים מוסדיים, חברות ביטוח ובתי השקעות.

במקביל פועלים גופים רבים שמעניקים הכשרות תכנון פיננסי, כמו CFP (Certified Financial Planner) ו-EFP (European Financial Planner). המשמעות המעשית: המונח "מתכנן פיננסי מוסמך" הוא תיאור גנרי. השאלה האמיתית אינה איך הוא קורא לעצמו, אלא מה הוא באמת יודע ומה הוא באמת רשאי לעשות.

מי באמת יכול להוציא את התכנון לפועל

וכאן מגיעה השאלה שהכי כדאי לשאול, והכי פחות שואלים. אם למתכנן הפיננסי שלכם אין רישיון מטעם רשות שוק ההון, הוא יכול לבנות עבורכם תכנון מצוין, אבל כדי להוציא אותו לפועל תצטרכו לפנות לבעל רישיון. כלומר, התכנון והביצוע מתפצלים לשני אנשים, ולעיתים קרובות שם בדיוק הוא נשחק.

לכן השילוב שהופך נפוץ יותר ויותר הוא בעל רישיון שגם עוסק בתכנון פיננסי, ומאפשר ליהנות משני העולמות: תכנון הוליסטי מצד אחד, והצד הביצועי של בעל רישיון מצד שני. חיים נתן מגיע עם מעל 20 שנות ניסיון בעולמות הפיננסים, רישיון ניהול השקעות ורישיון מרשות שוק ההון, לצד עבר כמנהל סניף בנק וכיו"ר ועדת השקעות. את הפעילות עצמה, ובכלל זה ניהול עושר ופמילי אופיס ללקוחות כשירים, מבצעים במקום אחד.

הערה חשובה למען הדיוק: המונח "ייעוץ השקעות" הוא מושג ספציפי בחוק, ובפועל הוא נערך על פי רוב במוקדי ייעוץ ההשקעות בבנקים בלבד. השירות שניתן כאן הוא תכנון, ליווי והוצאה לפועל של טיפול בכסף פנוי וניהול עושר.

מה תכנון פיננסי אמור לכסות: חמישה תחומים

תכנון פיננסי ראוי לשמו נוגע בחמישה תחומים. ניהול תקציב משפחתי ואיזון בין נכסים להתחייבויות. תכנון הגנות, כלומר טיוב תיק הביטוח, ביטול כפל ביטוחי ושיפור כיסויים. תכנון פרישה, שהפך מורכב הרבה יותר מבעבר. מיסוי, ובפרט מיסוי פרישה, שם נמצאות ההטבות שרבים לא מנצלים. וירושה והעברה בין דורית.

ההבדל נראה היטב בדוגמה: למשפחה עם נכסי נדל"ן רבים ייתכן שאין צורך בביטוח סיעודי יקר, ומתכנן שרואה את התמונה כולה יזהה זאת. סוכן שרואה מוצר אחד בלבד, לא.

איך בוחרים מתכנן פיננסי ומה כדאי לבדוק

לפני שמסתכלים על המחיר, כדאי לבדוק חמישה דברים: ההתמחות והמומחיות של המתכנן, פילוסופיית ההשקעות שלו, האם הוא מציע ליווי מלא במסגרת אחת, החשיפה שהוא מביא להזדמנויות, והכימיה ביניכם. רקע רחב, בבנקאות, בהשקעות, בפנסיה ובמיסוי, הוא מה שמאפשר לראות שהנקודות מתחברות ולא מתנגשות. וכאמור, כדאי לוודא שמדובר בבעל רישיון מטעם רשות שוק ההון, שיכול גם לתכנן וגם לבצע.

רק אחרי כל אלה נכון לדבר על עלות. הרחבנו על כך במדריך כמה עולה מתכנן פיננסי, ואת פירוט השירותים אפשר לראות במחירון השירותים.

איך מתחילים

הצעד הראשון הוא שיחה מקדימה ופגישת היכרות, שבה בוחנים את התמונה הפיננסית הכוללת ומבינים מה באמת נדרש. השיא בוטיק מציעה פגישת היכרות וייעוץ ראשונית ללא התחייבות, במשרד בהתעשייה 8 ברעננה או בזום. לתיאום: 058-710-7031 בטלפון או בוואטסאפ.

סיכום ושאלות נפוצות

מתכנן פיננסי, יועץ פנסיוני וסוכן ביטוח אינם שמות שונים לאותו תפקיד. כל אחד מהם מסתכל על חלק אחר של התמונה, ורק תכנון פיננסי הוליסטי מחבר בין הפנסיה, ההשקעות, הביטוחים והמיסוי. השאלה החשובה ביותר לפני שבוחרים אינה איך אותו אדם קורא לעצמו, אלא האם הוא יכול גם לתכנן וגם להוציא את התכנון לפועל.

מה ההבדל בין מתכנן פיננסי לסוכן ביטוח?

סוכן ביטוח מסתכל לרוב על מוצר אחד: ביטוחי בריאות, פנסיה וקרנות השתלמות, או פוליסות חיסכון. מתכנן פיננסי מסתכל על מכלול הצרכים, ביטוח, פנסיה, השקעות, הלוואות ומיסוי, ומחבר ביניהם. מרבית סוכני הביטוח אינם עוסקים בתכנון פיננסי הוליסטי.

האם יש בישראל רישיון של מתכנן פיננסי?

לא. אין רישיון שנקרא רישיון מתכנן פיננסי. קיים רישיון לביצוע פעולות מול גופים מוסדיים, חברות ביטוח ובתי השקעות, וקיימות הכשרות כמו CFP ו-EFP. לכן המונח מתכנן פיננסי מוסמך הוא תיאור גנרי, וכדאי לבדוק מה בעל המקצוע יודע ומה הוא רשאי לבצע בפועל.

מי יכול להוציא את התכנון הפיננסי לפועל?

רק בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון. מתכנן ללא רישיון יכול לבנות תכנון מצוין, אך לצורך ביצועו תצטרכו לפנות לבעל רישיון. לכן כדאי לבדוק אם אותו אדם יכול גם לתכנן וגם לבצע.

מה כולל תכנון פיננסי הוליסטי?

חמישה תחומים: ניהול תקציב ואיזון נכסים והתחייבויות, תכנון הגנות וטיוב תיק הביטוח, תכנון פרישה, מיסוי ובפרט מיסוי פרישה, וירושה והעברה בין דורית. התהליך מתחיל באיסוף החומרים, ממשיך בהצבת יעדים ובבניית תוכנית, ונמשך בהוצאה לפועל ובבקרה.